10 Cosas Que Debes Hacer Cada Que Te Paguen
Autor: Sebas Celis
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Muchas personas la verdad es que no tienen problemas financieros por no ganar dinero, sino por no saber cómo manejarlo.
Y casi siempre todo inicia por qué hacer y cómo saber manejar el dinero en cuento lo recibimos.
Si quieres evitar caer en la trampa de vivir de pago en pago, de mes en mes o de quincena en quincena, entonces lo ideal es crear una rutina que puedas ejecutar cada vez que recibas cualquier cantidad de dinero.
#1 Revisar Y Ajustar Tu Presupuesto
Eso es algo que debes tener ya preparado antes de recibir dinero, un presupuesto que básicamente no es más que una idea de cómo vas a distribuir tu dinero en los diferentes costos y gastos que tienes, tanto los básicos y obligatorios como los de vivienda, alimentación y demás; como los opcionales o los de diversión.
Normalmente un buen presupuesto se arma teniendo un análisis estadístico de todos tus ingresos y gastos de los últimos meses, por los menos los últimos tres meses.
De manera que tú sepas como estas gastando tu dinero.
Muchas veces creemos que estamos gastando bien el dinero, que estamos haciendo lo mejor posible con él, pero no es sino hasta que anotamos cada cosa que hacemos con nuestro dinero, que nos damos cuenta que hay ciertos costos y gastos en categorías que de pronto están mucho más altas de lo que deberían.
Con base en eso, nosotros definimos cómo deberíamos estructurar esos gastos, el distribuir ese dinero que nos llega en cada una de esas categorías. Y entonces, el primer paso cada que nos llegue un ingreso, es revisar ese presupuesto y tener claro cómo lo vamos a manejar.
#2 Planear Tus Pagos
La realidad es que si somos sinceros, una parte del dinero que recibimos podemos decir que no es nuestra y se va a ir en facturas.
Prácticamente va derecho para los bolsillos de otras personas o empresas.
Aun así, vemos personas que todos los meses se quejan, porque tienen que pagar el recibo del Internet, porque tienen que pagar el recibo del agua, porque tienen que pagar el seguro, o esto o lo otro. Y siempre es como si los cogieran por sorpresa.
Cuando yo planeo mis pagos y sé cuándo van a llegar esos pagos, ya que claramente no todos van llegar el mismo día, tengo una estructura mucho más simple, eficiente y más óptima para decir «esto lo necesito separar para ese momento y tenerlo listo”, de manera que sencillamente sepa que lo que puede gastarme es el resto después de haber cubierto esos pagos.
#3 No Gastar Dinero El Día Del Pago
Esta es una recomendación un poco curiosa, es algo que yo realmente he probado durante mucho tiempo y puedo decirte que verdaderamente funciona, especialmente cuando uno está empezando a adquirir el hábito financiero, a manejar bien su dinero.
Casi siempre las personas en el momento en que reciben dinero ya empiezan a gastarlo, ese día planean ir al centro comercial, comerse algo rico, ir a un restaurante, hacer compras, pagos y demás.
Muchas veces incluso tienen facturas represadas con cobros de intereses por mora que solamente están esperando a recibir el pago para saldarlas, por no haber tenido una buena planeación en el pasado.
Cuando yo organizo bien mis finanzas, el día que reciba mi dinero no tengo que hacer absolutamente nada con él y no debería hacer absolutamente nada con él, porque eso ayuda a calmar un poco el deseo de «disfrutarlo».
Obviamente en el presupuesto hay que tener en cuenta una porción de ese ingreso para algo que me haga sentir que está valiendo la pena trabajar por ese dinero, ya sea en mi propio negocio o en un empleo.
Pero si yo no gasto en el mismo día que recibo mi dinero, me estoy condicionando a un autocontrol sobre cómo lo manejo.
Se trata de controlar las compras compulsivas, y con el paso anterior también sabemos para cuando hay que pagar ciertas facturas.
#4 Hay Que Pagar Las Deudas
Básicamente tenemos que pensar exactamente en cómo vamos a pagar nuestras deudas y cómo vamos a reducir el tiempo y la cantidad de intereses que vamos a gastar en estas deudas.
Ya que, muchas personas piensan en ahorrar o en invertir cuando tienen una deuda, y no se dan cuenta que realmente la deuda se les va a comer más intereses y más dinero, de lo que les va a producir cualquier otra inversión.
Tiene que ser una inversión espectacular, una cosa que le retorne a uno grandes cantidades de dinero, que le duplique la plata.
Y la verdad es que eso es poco realista, lo más realista es pensar en que si yo pago mis deudas cuanto antes, voy a tener una disponibilidad de capital para llevar a cabo cualquier otro proyecto que yo quiera.
Hay excepciones, por ejemplo el crédito hipotecario, en donde quizás muchas personas no tengan la obligación, la necesidad o la urgencia de pagar cuanto antes una cantidad tan elevada. Y más bien lo consideran como un costo o gasto mensual similar al que sería el arrendamiento de una casa.
O cuando tenemos deudas estratégicas a nivel de inversión en negocios, las cuales van a ser pagadas por el rendimiento o los frutos que den los negocios en sí mismos, pues de esa manera quizás podríamos no priorizar tanto ese pago de deudas, pero en cualquier otro caso sencillamente tenemos que saldar cuanto antes las deudas para reducir el gasto de intereses.
#5 Iniciar O Fortalecer Un Fondo De Oportunidad
¿Qué es un fondo de oportunidades? No es más que un ahorro que yo tengo disponible para que en cualquier momento que haya una oportunidad, para invertir en algo, para crear un negocio, para volverme socio de una nueva empresa, para comprar acciones que están a buen precio y que pueden subir en el futuro, o para cualquier otra cosa que sencillamente surja.
Es en esos momentos en los que surgen esas oportunidades que los que tienen el dinero disponible son los que tienen la capacidad de aprovecharlas, y por lo tanto de aumentar sus riquezas.
Por supuesto también van a estar los estafadores listos para ofrecerte todo tipo de oportunidades maravillosas de ganar cantidades de dinero de la noche a la mañana y de triplicar tus inversiones.
Muchas personas me preguntan si realmente esas inversiones que yo menciono que generan entre 5% y 10% de retorno es anual, “o sea que si yo invierto $100 dólares me voy ganar $5 o $10 dólares al año”.
Es porque esas personas están pensando que una inversión les va a triplicar el dinero, les va a quintuplicar el dinero, y eso no es realista.
Pero eso es exactamente lo que los estafadores quieren que uno crea.
Cuando realmente hay buenas oportunidades de dinero uno debería esperar algo más razonable, pero tampoco debería simplemente por miedo a una estafa dejar de lado el tener un capital necesario para invertir en algún momento que surja una oportunidad, porque es allí donde uno realmente se puede hacer rico. Estando listo para cuando la oportunidad se presente.
#6 Iniciar O Fortalecer Tu Fondo De Emergencia
Es básicamente muy similar a lo anterior, pero es un ahorro que te va ayudar en caso de que por alguna razón te quedes sin empleo, sin ingresos, o tengas algún imprevisto o un gasto relevante que no tenías planeado.
La mayoría de las personas lo que hacen en estos casos es recurrir al endeudamiento, pagar intereses y tener gastos adicionales simplemente por no tener cubierto un gasto imprevisto.
De hecho la mayoría de los estadounidenses, como el 60% de ellos, no tienen ni $500 dólares ahorrados para cubrir un gasto imprevisto. Y tienen o tendrían que recurrir a una tarjeta de crédito, a hacer un avance de efectivo y pagar intereses y todo lo demás.
Un fondo de emergencia se compone de 6 meses de gastos básicos ahorrados en su totalidad, preferiblemente en una cuenta de ahorros de alta rentabilidad que tenga disponible de inmediato en caso de necesitarlo, de la cual no utilice dinero para nada que no sea una emergencia como tal.
Es decir, que no es que si salió un nuevo celular o unos zapatos, o quiero hacer un viaje o quiero hacer cualquier cosa, voy a sacar dinero de allí, no.
Ahora, si yo tengo deudas también debo priorizar el pago de deudas, en este caso lo que puedo hacer es separar una pequeña cantidad hasta acumular, no sé $500 o $1.000 dólares, de ese fondo de emergencias.
Quizás no los 6 meses completos de gastos básicos, pero si un poquito como por si acaso, y continuar pagando las deudas hasta terminarlas, y luego si empezar el ahorro un poco más agresivo como tal en este fondo de emergencia.
#7 Invertir
Realmente si yo tengo el hábito de invertir todos los meses, o todas las semanas, o todas las quincenas, cada que yo recibo dinero puedo separar una porción de ese dinero y enviarlo directamente a mis inversiones, ya sean fondos de inversión que tienen muy buenas facilidades, mínimos montos para invertir y que realmente cuentan con diversidad de riesgos, diferentes perfiles y demás, o en compra de acciones, en bonos o en cualquier cantidad de opciones, mecanismos que existen.
El caso es adquirir el hábito de la inversión.
El hábito de no solamente separar un dinero para ayudarte a crecer tus finanzas, sino también pensar en el futuro y aprovechar el increíble poder del interés compuesto.
Muchas personas por no entender el interés compuesto dejan de lado las inversiones pensando que el retorno es muy poquito, pensando en el corto plazo, queriendo triplicar su dinero en el corto plazo.
#8 Evita Retirar Dinero En Efectivo
Muchas personas al tener el dinero y la disponibilidad del efectivo se lo gastan mucho más rápidamente.
Si tú eres una persona que con una tarjeta de crédito gasta más dinero del que gastarías teniendo el efectivo, pues no te recomiendo usar una tarjeta de crédito, se necesita algo de educación financiera y de ser un poco estricto con uno mismo.
En ese caso es preferible que utilices una tarjeta debito, así sabes exactamente cuánto dinero tienes y cuánto puedes gastar.
Pero en cualquier caso, retirar el dinero en efectivo ni siquiera te permite aprovechar ese dinero estando en tu cuenta, mientras no se utilice, puede generarte intereses, rendimientos.
Probablemente en una cuenta de ahorros de alto rendimiento o preferiblemente en un fondo de inversión de bajo riesgo y de liquidez o disponibilidad inmediata.
#9 Aporta A Tu Pensión
No te imaginas la cantidad tan increíble de gente que por estar muy jóvenes creen que nunca se van a pensionar y que por lo tanto no van llegar a viejos y se van morir antes…
Y entonces, no estructuran un plan para pensionarse. Ya sea independientemente o con un fondo de pensión del estado.
Y definitivamente dejan la idea totalmente de lado y si acaso los que tienen un empleo, únicamente aportan lo que su empleador obligatoriamente les descuenta por nómina.
Dependiendo del monto de tus ingresos realmente aportar a pensión, incluso pensión voluntaria, puede tener muchos beneficios tributarios.
Ahorrarte gasto de impuestos y que ese dinero en vez de pagárselo al estado, sea un ahorro para tu futuro.
En cualquier caso, sea que pienses o no que las pensiones son una estafa, parte de tu dinero debería irse a asegurar tu futuro financiero. Independientemente de cuál sea el medio que lo logre, si a esto le denominamos pensión.
#10 Destinar Una Porción De Tu Dinero A La Diversión Y Entretenimiento
Y preferiblemente algo que no tenga que ver con tecnología, con celulares, con juegos, con televisión, con Netflix, nada de esto.
Algo que más bien nos saque de la rutina, nos desconecte un poco de ese estrés y del azar que vivimos todo el tiempo, de las pantallas.
Bueno, pero independientemente de eso, cada persona puede decidir qué es diversión y qué es entretenimiento para sí mismo.
Mi recomendación personal es que tomes una porción de alrededor del 5% al 10% de tus ingresos y lo guardes para diversión.
Ahora, si tus ingresos son muy bajitos, probablemente pienses que ese dinero es muy poquito para divertirte.
Pero si quieres un porcentaje más alto en diversión, a lo mejor estás sacrificando otras categorías importantes para tus finanzas y tu futuro.
Probablemente estés esperando a que un ingreso mayor resuelva tus problemas, pero si no sabes administrar tu dinero con pocos ingresos, con muchos ingresos no van mejorar las cosas y no van a cambiar, y por el contrario de acuerdo a las estadísticas lo más probable es que empeore.
Entonces es importante saber administrar y gestionar tu dinero incluso cuando ganas poco, sea como sea, es tener una proporción, pero con dos condiciones.
La primera, que esa proporción de dinero que saques, por ejemplo el 5% de todos tus ingresos o el 10% máximo de todos tus ingresos, te la gastes sin remordimientos y realmente la apliques para cualquier cosa que tenga que ver con diversión, no te sientas mal por ello.
Y segundo, que si no te la puedes gastar o si estas guardando para algo quizás un poco más costoso, entonces que acumules para los siguientes meses ese ahorro, con ese fondito de diversión, pero que en ultimas también te gastes la totalidad.
Esto es lo que compensa y da un balance a tu vida financiera. Pensar en tu futuro, pero también en tu presente, pero de forma moderada, inteligente y consciente. No a la loca, y sin planear ni presupuestar.
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