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10 Secretos Sobre Las Tarjetas De Crédito Que Los Bancos No Quieren Que Sepas

Autor: Juan Sebastián Celis MayaAutor: Juan Sebastián Celis Maya


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Las tarjetas de crédito definitivamente son uno de los productos más populares y controversiales del mundo.

Sin embargo, ocultan muchos secretos que definitivamente los bancos no quieren que sepamos.

Especialmente porque con esos detalles es con los cuales ellos ganan más dinero de sus clientes.

Aquí vamos a revelar algunos, con el fin de que nosotros seamos quienes aprovechemos los máximos beneficios de este producto financiero.

Secreto #1

El primer secreto, que muy pocas personas conocen, aunque ya cada vez más personas lo saben, es que el banco incluso gana dinero si tú haces compras a una cuota sin intereses.

Aún si no pagas cuotas de manejo, ni otras cosas.

¿Por qué? Porque cada que se usa la tarjeta de crédito, hay un cobro de procesamiento que normalmente se reparte entre la franquicia (es decir Visa, Mastercard o American Express) y el banco o el emisor de la tarjeta.

Digamos que en países como Estados Unidos, American Express es una entidad financiera por sí misma, entonces ellos se llevan toda la comisión. Y de hecho, es de los que más ganan por esta razón.

Pero independientemente de que pagues intereses, el banco igual va a ganar dinero de cada compra que hagas y por eso la motivación principal es a que uses las tarjetas.

Secreto #2

Es que todo banco tiene un departamento de retención de clientes.

Es decir, un grupo de personas que están allí para atender a quienes se quieren ir, a quienes quieren cancelar su tarjeta de crédito por cualquier razón.

Esto lo que significa es que estas personas tienen el objetivo de lograr que te quedes.

A veces vendiéndote beneficios que ya tienes y de pronto no sabes, o incluso brindándote beneficios que aún no tienes.

Quiere decir que estas personas cuentan con la capacidad de darte cosas que probablemente no estás obteniendo en este momento, solamente si llamas a decir que vas a cancelar.

Por supuesto cada banco es diferente y algunos te van a dar exoneración de cuota de manejo, te van a dar ciertas compras sin intereses, o dependiendo del caso, te van a reducir la tasa de interés temporalmente, como he sabido de algunos bancos que lo hacen.

Pero otros probablemente son más exigentes, y te quieren dejar solamente los beneficios que ya tienes (los uses o no), como salas VIP, asistencias y seguros, y algunas cosas más.

La idea es llamar y aprovechar que ellos tienen este tipo de capacidad para que te brinden algo que no estés aprovechando en el momento.

Secreto #3

Prácticamente no existe un producto tan rentable como las tarjetas de crédito.

Cuando vemos la publicidad de las tarjetas de crédito, siempre nos van a vender beneficios: Acceso a salas VIP, seguros de alquiler de autos, protección de compras, protección de precios y muchas cosas que son reales y verdaderamente existen.

Pero lo que debemos pensar, es que todos esos beneficios tienen que salir de algún lado, nada es gratis en este vida, y alguien debe pagar por ellos…

Y la forma en que se pagan normalmente, es con los intereses de las personas que hacen compras a cuotas, que son los intereses más altos que existen.

Son tan altos porque esta es una línea de crédito sin garantía.

Si tú no pagas la deuda de tu tarjeta, no hay un carro con el que el banco se pueda quedar, no hay una casa que se pueda embargar, no hay algo tangible con lo que el banco pueda recuperar lo prestado y perdido.

Pero definitivamente las entidades financieras han ganado mucho dinero desde que empezaron a sacar tarjetas de crédito y por esta razón invierten al año miles de millones de dólares en publicidad, sólo para que tú tomes este producto.

Por supuesto, esto no significa que no podamos beneficiarnos de las tarjetas de crédito, como vamos a ver más adelante.

Secreto #4

Consiste en que la basta mayoría de los cobros que tiene una tarjeta, no son justificables.

Es decir, no tienen razón de ser.

Por ejemplo, la cuota de manejo.

Cuando preguntas porqué te cobran de manejo, el banco dice «por brindarte la línea de crédito, porque tengas a disposición en todo momento el plástico, y muchas otras cosas«.

Lo cual, no es cierto…

La línea de crédito al banco no le cuesta nada dártela.

El riesgo que asume cuanto tú pagas, va directamente relacionado es con la tasa de interés, no con la cuota de manejo.

El plástico de por sí se cubre con muchas otras cosas… En principio con los gastos que haces con esa tarjeta, las compras que haces y el porcentaje que ellos ganan en el primer mes, seguramente recuperan el valor del plástico que es muy barato, incluso más el envío.

Igualmente ocurre con los retiros en cajero de avances en efectivo, por ejemplo.

Esa cuota de manejo no es que sirva para sostener la red de cajeros, y que de repente si retirar por cajero no costara, pues se vendrían a la quiebra los cajeros de todos los bancos, porque eso tampoco tiene sentido.

Realmente los intereses, e incluso las cuotas de manejo de las tarjetas débito que es otra cosa, o lo cobros de transferencias interbancarias y demás cubren eso, les sobra dinero y les queda mucha ganancia.

Secreto #5

Hay clientes que pueden no salir rentables para el banco, y son precisamente los que aprovechamos todos los beneficios.

Hablamos de seguros por ejemplos, de «Cashback» o de bonos de bienvenida, millas y otras promociones y oportunidades que haya en determinados momentos.

Es muy complicado que ocurra, es muy difícil de todas formas que esto ocurra o se mantenga así.

Eventualmente con suficiente tiempo serás rentable, incluso si compras a una sola cuota.

Sin embargo, si utilizas los beneficios tipo salas VIP, si aprovechas algún seguro de protección de compras en el caso de que se te dañe, se te pierda o te roben algún producto y con ese seguro lo recuperes, o si usas una protección de precios para algo que compraste que luego conseguiste más barato, y obtienes ese valor a cambio; en ese momento el saldo neto de valor de cliente para el banco podría ser negativo.

Y la idea es que siempre busquemos aprovechar al máximo la mayoría de beneficios, porque la mayoría de la gente nunca los utiliza.

Secreto #6

Más del 50% de las personas que tienen una tarjeta de crédito nunca aprovechan los beneficios.

Hay gente que tiene millas acumuladas que se les vencen porque no saben cómo aprovecharlas, no buscan la asesoría o la información de cómo redimir esas millas o puntos.

En principio, el valor por milla o por punto a veces también es súper difícil de saber.

De hecho hay gente que usa tarjeta de crédito durante 1, 2, 3 años; y a la hora de querer redimir las millas piensan que van a poder tener un viaje internacional, y si acaso les alcanza para medio viaje nacional, o algo así.

Es una realidad, y la mayoría de la gente no entiende ni aprovecha estas cosas.

Y por el contrario, terminan endeudándose innecesariamente y pagando montones de intereses.

No es una sorpresa que vean las tarjetas como productos supremamente dañinos.

Secreto #7

Los puntos o las millas, es decir casi todos los programas de fidelización, no tienen un valor fijo y dependen mucho de la manera en que tú hagas la redención de estos tipos de divisas.

Por ejemplo, hablemos de uno de los programas más comunes y populares en Colombia, que es Puntos Colombia.

Se suponía que el valor de cada punto eran $7 pesos para redimir, y ya de repente en ciertas ocasiones vale $6 pesos, y quién sabe cómo lo van a seguir cambiando.

Esto era lo que más me gustaba de este programa, pero ya de repente al bajarme $1 peso por punto, verdaderamente lo que hace es que las cuentas del «Cashback efectivo» que yo estaba obteniendo, cambien completamente.

En este sentido, la Rappicard por ejemplo te te ofrece el 1% de Cashback, entonces ya tú sabes que por una compra de un $1.000.000 de pesos vas a obtener $10.000 pesos de Cashback.

Y ese Cashback es dinero, no se va a vencer, no va a cambiar dependiendo de cómo lo uses porque es el valor del dinero que dispones.

Y así, cada programa tiene sus manejos, que es algo que debemos aprender y en lo cual fijarnos muy bien para hacer las cuentas.

Secreto #8

Si compras a determinada cantidad de meses sin intereses pero por alguna razón quedas en mora en alguno de los pagos, te cobran interés a la tasa máxima desde el primer día, retroactivo.

Muchas personas no lo saben y creen que solamente les cobran interés desde que quedó debiendo, el resto es $0, y no es así.

Además de que muchos sabemos que de todas maneras ese tipo de productos que venden a 0% de interés, tienen el precio un poquito inflado y cuando lo buscas en otras partes, definitivamente lo encuentras más económico.

Secreto #9

Pagar la cuota mínima es extremadamente dañino, de hecho es más dañino de lo que la gente piensa.

El banco por supuesto es feliz con quienes pagan la cuota mínima.

¿Por qué? Porque si tú haces un avance por ejemplo en efectivo, retiras desde cajero con tu tarjeta de crédito, o pones una compra a varias cuotas…

Digamos hay gente que pone a 36 meses la compra de un televisor, por ejemplo.

Lo más probable es que a lo largo de cierta cantidad de meses, incluso en menos de la mitad del tiempo, ya hayas pagado todo el dinero que usaste.

Si el televisor te costó $3.000.000 de pesos, esos $3.000.000 de pesos ya los pagaste en 1 año o en 1 año y medio, pero debes seguir pagando más cuotas porque no has terminado de saldar la deuda.

Es decir que el banco recupera rápidamente su dinero, pero tú sigues con capital en deuda.

En otras palabras, aparentemente te dicen que no has saldado el capital completo, pero para efectos matemáticos ellos ya recuperaron su dinero en ese momento.

Entonces a los bancos definitivamente les interesa que la gente pague la cuota mínima.

Así que, si tienes deuda en tarjeta, realmente es importante que seas capaz financieramente de aportarle a esa deuda más de la cuota mínima… Si no puedes hacerlo, esa es una indicación de que en principio, no debiste haber entrado en esa deuda con esa tarjeta.

Secreto #10

El hecho de que se pueda pagar con tarjeta de crédito, significa que todo es más costoso.

¿Qué quiere decir esto?

Que cuando tú vas a pagar en un supermercado, y el supermercado recibe tarjeta de crédito: Ese supermercado tiene que tener en cuenta el costo de procesamiento dentro del precio del producto.

El supermercado define un margen de utilidad de vender ese producto, teniendo en cuenta el costo base del mismo, el impuesto que cobra el gobierno (impuesto al consumo, el IVA y todo ese cuento), aparte sus costos de operación, alquiler, empleados, nóminas, servicios y muchas cosas otras cosas… Y además, deben de tener en cuenta el costo de procesamiento del pago con tarjeta.

Eso significa que el costo real del producto es uno, luego siguen todas las arandelas o costos, y por último la margen de utilidad que coloca finalmente el supermercado o el comercio para venderlo.

Es así como el precio final que terminas pagando, si el comercio recibe tarjeta de crédito, es más alto.

Y tú lo pagas más alto incluso si pagas en efectivo, o con tarjeta débito.

Por lo tanto, usar la tarjeta de crédito hace que tú puedas retornar al menos parte del beneficio para ti. Especialmente si sabes usarla teniendo en cuenta todos estos secretos y los tips brindados para aprovecharte de ellas.

Yo creo que todos podemos utilizar las tarjetas de crédito de manera inteligente.

El hecho de que el promedio de las personas se endeuden, y que las tarjetas sean malas para ellos, no significa que todos tengamos que ser así.

Creo que podemos desarrollar inteligencia financiera, y aunque no nos hayan enseñado estas cosas en el colegio, podemos realmente aprender y crecer en este sentido.

Ya somos adultos y tenemos la capacidad de educarnos para salir adelante con conceptos que verdaderamente nos funcionen a la hora de tomar decisiones, especialmente a nivel financiero.

Si no te sientes capaz de controlarte por sólo tener un plástico en el bolsillo, definitivamente no deberías usar una tarjeta de crédito.

Si tu experiencia usando tarjeta de crédito ha sido deudas, deudas y más deudas, y cantidades de intereses, incluso quedando reportado en Datacrédito, puede que el cambio de mentalidad sea muy duro… Pero no imposible.

Si apenas estás empezando, el aprender estas cosas y saber cómo manejar inteligentemente una tarjeta, te puede servir mucho para crear un excelente historial crediticio, ahorrar a la hora de tomar un crédito de vivienda y tener tu propia casa, gastando mucho menos dinero, y ​muchas otras cosas más.

Es educación financiera que te sirve para tu futuro.

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