Cómo LIBERARTE De Tu Deuda De Tarjetas De Crédito PARA SIEMPRE
Autor: Sebas Celis
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Yo considero a las tarjetas crédito como un excelente recurso para el crecimiento financiero.
De hecho, son el arma secreta de muchas personas exitosas.
Sin embargo como arma probablemente tiene más de un uso y no todos los usos son positivos.
Entonces, muchas personas desafortunadamente utilizan las tarjetas de crédito por necesidad o por desconocimiento, de manera que se les vuelve en su contra y que en vez de ayudarles a mejorar sus finanzas o a solventar ciertas situaciones de dificultad, los endeudan cada vez más, y los llevan a un punto en el que ya literalmente no hay solución.
Y es aquí donde tenemos que ser muy conscientes de cuál es la situación que tenemos en este momento.
Todo empieza por analizar cuál es realmente la deuda, cuál es el monto total que estás debiendo.
En otras palabras, si recibieras un dinero de la noche a la mañana, ¿cuánto debería ser ese dinero para que lo utilices para pagar tus tarjetas de crédito y ya no tengas ni un solo centavo más de deuda?
Eso por un lado.
Y por el otro lado, ¿Cuál es la tasa de interés?
Ya que este es un porcentaje que nos indica lo que estás debiendo, cuánto tienes que pagar, y si tienes más de una tarjeta la tasa de interés de cada una, a veces ocurre que hay compras con cierta tasa de interés, avances con otra tasa de interés diferente y lo que sea.
El caso es tener la lista de deudas con su tasa de interés, y si hay más de una tarjeta también tenerlo presente.
Pero además de la tasa, es decir el porcentaje de interés que te cobran, debes saber cuánto es el monto en dinero de intereses que vas a estar pagando todos los meses.
De manera que tú no digas: “Es que cada mes yo estoy pagando $100 dólares en mi tarjeta de crédito”, sino: “Estoy pagando esto en capital y esto en interés”.
Esto por dos razones:
La primera, es que podemos buscar estrategias para reducir el costo de los intereses.
Por ejemplo, si tú tienes una tarjeta de crédito en un banco con una deuda a cuotas, lo más seguro es que esa tasa de interés sea la más alta del mercado, porque así es como funcionan las tarjetas de crédito normalmente.
Si tú vas a otro banco y les dices que tienes esa deuda y que si te hacen una compra de cartera, lo más probable es que te ofrezcan una mejor tasa para poder ellos quedarse con los intereses.
Así sean más poquitos los intereses que el nuevo banco gane, pero ya el banco anterior en el que tienes la deuda en este momento, te aprobó y ellos se ahorran el paso del estudio y del análisis para pasar a ganarse el cliente inmediatamente, y a ti te sirve porque vas a bajar el costo y el gasto de los intereses cada mes.
Y la segunda razón es muy sencilla: Ser consciente de cuánto estás debiendo y de cuánto te están costando tus deudas, te ayuda a entrar un poco en la frecuencia de pagar tus deudas.
Si tú quieres pagar tus deudas pero las ignoras, no las analizas, no sabes exactamente cuánto gastas, no sabes la tasa de interés y todo lo que viene asociado con ello, pues no te va a doler gastar dinero en una salida a un restaurante costoso porque no estás siendo consciente de cuánto realmente debes.
Y aquí es donde tenemos que ser muy conscientes que si esa deuda nos está quitando dinero y nos está haciendo gastar de más como no deberíamos, en intereses y otras cosas como cuotas de manejo, puede que sea un momento en el que analicemos la situación y veamos viable el limitarnos y controlar un poco ciertos gastos en cuanto a cosas que podemos disfrutar, en cuanto a gustos, diversión, entretenimiento, lujos o lo que sea, mientras resolvemos de manera inteligente la situación con las tarjetas.
Adicionalmente, para que puedas sacarle el máximo provecho a las tarjetas de crédito, vas a tener que hacer las compras todas a una sola cuota, nunca tener compras a más de una cuota con intereses.
De pronto a diferencia de las compras sin intereses a más de una cuota, y eso que yo trataría de evitar esas porque normalmente los intereses ya vienen en el precio incluido del producto, entonces las cosas que compras así son más caras.
Entonces, si llega el punto en el que manejas tus tarjetas con compras a una cuota, lo que va a terminar pasando es que en vez de gastar dinero, recibes dinero en forma de puntos, de millas, de historial crediticio que luego te puede ahorrar dinero si vas a comprar una casa con crédito hipotecario y muchas otras cosas.
Pero para llegar a ese punto, a un punto en el que sepas manejar tus finanzas, sepas utilizar las tarjetas para que te den a ti, no para que te quiten, y donde no necesites que la tarjeta de crédito sea un medio de endeudamiento ni un medio de financiación, sino un medio de pago sencillamente, tienen que pasar varias cosas.
Tienes que acostumbrarte a que solo compras aquellas cosas para las cuales tienes el dinero, no confiarte en que el dinero te llega en 15 días y lo compro con la tarjeta hoy.
Porque si algo ocurre con ese dinero, si de aquí a los 15 días hay una emergencia, un gasto imprevisto y tienes que gastarte ese dinero que te va a llegar, ya no tienes cómo cubrir la tarjeta pero igual hiciste el gasto.
Entonces hay una transformación que debe ocurrir en ti y para lo cual la recomendación primordial es muy sencilla: Cancelar la tarjeta de crédito o las tarjetas de crédito en su totalidad, todas mientras resuelves la deuda.
El tener que luchar con fuerza de voluntad en contra de los impulsos y de pronto la indisciplina a la cual te has adaptado, te va a impedir mejorar la situación, suponiendo que esa es la razón por la cual te endeudaste con tarjetas de crédito.
Si no lo es, habría que ver entonces cuál fue la razón y verdaderamente analizar en ese caso, teniendo en cuenta el motivo y la causa primordial, cuál sería una buena solución en tu caso.
Pero te puedes dar un tiempo sin tarjetas de crédito, si ya las tienes probablemente tienes un historial crediticio suficientemente positivo como para poder tenerlas después pero cancelarlas ahora y empezar a manejar dinero en efectivo, o la cuenta si tienes bastante, sacar solo lo necesario y utilizar el sistema de sobres.
Y dentro del presupuesto tienes lo que le vas a aportar a la deuda de la tarjeta de crédito para que la pagues lo más rápido posible y en vez de añadir más deuda, vas eliminando la deuda cuanto antes.
Es una estrategia que interrumpe tu patrón de conducta financiera, que te saca de tu zona de confort, que no es chévere, que probablemente te de temor si en algún momento necesitas dinero y no tienes porque no lo has recibido y la tarjeta te lo podría dar, pero ya no tienes la tarjeta entonces ya no tienes cómo solventar en esos casos de impulso.
Cuando no tienes ese recurso de endeudamiento y de ahorcamiento, te vuelves un poco más creativo, se te ocurren ideas para manejar el dinero, gestionas todo de forma que no estés todo el tiempo corto de dinero por un mal manejo…
…sino que te adelantas y te anticipas a las necesidades que puedes tener más adelante, empiezas ahorrar, creas y fortaleces tu fondo de emergencia, creas fuentes de ingresos adicionales y muchas otras cosas que podrían servirte para evitar caer otra vez en la misma situación.
Y ya una vez que tengas el hábito, tengas la buena conducta financiera y hayas fortalecido como tal ese buen manejo, ahí sí puedes volver a tener una tarjeta y a utilizarla para todo, compras a una cuota y que sean compras que de todas maneras vayas hacer.
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