¿Cuándo Tiene Sentido Endeudarse? Deuda Buena Vs. Deuda Mala
Autor: Sebas Celis
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Primero que todo, hay que saber que existe la deuda buena y la deuda mala.
Realmente, muchas personas cuando escuchan la palabra «deudas» o «estar endeudado«, automáticamente lo relacionan con algo negativo, incluso vemos por ahí memes de una persona rodeada de serpientes diciendo «así como cuando estás endeudado«, en fin.
La verdad es que no todas las deudas son de evitar, y el hecho de saber cuándo tener una deuda es realmente uno de los componentes vitales del crecimiento financiero, del progreso financiero y del camino necesario a recorrer para ser más rico.
Así es: endeudándose uno puede crear más riqueza; pero ¿cómo?
Básicamente utilizando el dinero que presta el banco, o incluso si es una persona (ojalá que no), en algo que realmente nos va a producir mejores resultados, mejor rentabilidad, mejores ingresos.
Por ejemplo, cuando invertimos en un negocio, ¿por qué existe la financiación de capital o la recaudación de fondos para un nuevo negocio?, ¿Por qué un negocio empieza endeudado? Muchas veces, por ejemplo, hablamos de un doctor que se endeuda para pagar su carrera universitaria y salir con un título, ¿por qué?
Porque puede que, eventualmente (después de haber trabajado cierto tiempo y haber pagado la deuda), el haber invertido ese dinero de la deuda, el haber estado endeudado y pagado intereses y demás, hizo que obtuviera ingresos adicionales que le permitieron vivir un mejor estilo de vida y tener más ingresos.
Así que, básicamente, hay tres formas de entender un buen endeudamiento.
1. Cuando realmente sabemos que vamos a recibir el dinero para pagar, independientemente de en qué se esté invirtiendo el dinero.
Si yo, por ejemplo, sé que recibo cierta cantidad de dinero mensual (y esto es totalmente garantizado, no existe el riesgo, o es un riesgo muy mínimo, de que me despidan de mi empleo, de que mi negocio se venga abajo), en teoría podría tomar la decisión de adquirir algo a crédito, sabiendo que puedo pagar, sabiendo que tiene sentido dentro de mi presupuesto y sabiendo cuánto es exactamente lo que voy a terminar pagando al final (si yo hago la suma total, al final del año o al final de periodo de tiempo, cuánto se me fue en el capital, intereses, seguros, cuotas, etc.: todo el dinero como tal).
Si algo me vale $1.000 dólares y decido pagarlo en cuotas, y en últimas termino pagando $1.500 por eso, ¿tiene o no tiene sentido? Todo depende del plazo, todo depende del tipo de producto o cosa que esté financiando.
Muchas personas, por ejemplo, financian el poder asistir a un evento de 3 días, en donde aprenden técnicas para vender y el dinero lo recuperan rápidamente, e incluso pueden pagar la deuda antes de que les genere intereses (asumiendo que hayan pagado con tarjetas de crédito).
Otros, por ejemplo, utilizamos el «endeudamiento» de una tarjeta de crédito para pagar publicidad de nuestro negocio, porque después de un tiempo podemos obtener una rentabilidad.
¿Por qué? Porque podemos hacer la venta de ciertos productos y con los ingresos (hablamos de las utilidades) cubrimos el gasto de la publicidad y también nos queda una utilidad, o una rentabilidad neta que va directamente para nuestro bolsillo.
Hay personas que simplemente quieren un gasto (de pronto de lujo), hablamos de un bien utilitario que no necesariamente es un activo (no necesariamente es algo que nos brinde dinero).
En este caso, por ejemplo, hablaríamos de una casa o de un automóvil, en donde no tendría mucho sentido decir que voy a esperar 20 años a recoger el dinero para comprar la casa, o 5-7 años para obtener el automóvil, cuando podría empezar a tener los beneficios hoy.
Eso sí: tengo que ser consciente de cuánto me va a costar exactamente.
A muchas personas solo les preocupa cuánto voy a quedar pagando mensual.
De hecho, uno ve las publicidades «obtén este automóvil pagando solamente tanto mensual«, y cuando analiza realmente, resulta que es a 72 meses, con intereses carísimos y con unos costos de seguro elevados (fuera de que las personas no consideran el costo de impuesto del automóvil, de la gasolina, de los mantenimientos y de muchas otras cosas más).
Así que lo primero para lo que puede que tenga sentido endeudarse, es para algo de lo que estoy seguro que voy a poder pagar, independientemente de qué se trate (siempre y cuando yo tenga en mi interior la consciencia tranquila de que vale la pena adquirir este bien).
Para esto, yo no debería pensarlo compulsivamente y tomar la decisión en 1, 2 o 3 días; sino que debería darle un tiempo prudente (a veces de hasta 1 mes) para pensarlo, para saber si realmente tiene sentido o no.
2. Cuando voy a comprar un automóvil o una casa.
Yo no estoy en contra de comprar un automóvil, porque muchas personas simplemente tienen que esperar años y años, o algunas décadas, para poder tener ese automóvil (cuando hablamos de comprarlo de contado).
¿Por qué? Porque sus hábitos de ahorro no son buenos.
En otras palabras, si una persona se gana $1.000 dólares, se gasta $1.000 dólares mensuales y no va a ahorrar ni $100; pero si tiene una obligación de pagar mensualmente $300 dólares porque lo compró con deuda, sabe que esos $300 dólares los tiene que separar para pagar, y el resto es con lo que cuenta mensualmente para pagar los gastos fijos y para todo lo demás.
Entonces, en este sentido puede ser un poco más fácil organizarse financieramente.
A una persona con educación financiera y alta organización quizás no le quede tan difícil y no le tome tanto tiempo, pero esta misma persona puede que diga «yo estoy dispuesto a asumir exactamente esta cantidad de intereses para disfrutar ya mismo de este automóvil (o de esta casa, o de este bien de alto costo que puedo tener y disfrutar ahora)«.
3. Finalmente, por supuesto, cuando estoy invirtiendo en algo que me va a brindar mucho más retorno.
Cuando hablamos de un negocio propio, cuando hacemos una inversión; no cuando nos compramos un iPhone y al año siguiente vale la mitad de lo que yo lo compré, y si lo vendo realmente terminas perdiendo más dinero, no.
Es cuando tengo mayores beneficios de lo que realmente me termina costando (en términos de todo lo otro).
Por ejemplo, un fotógrafo podría financiar una cámara fotográfica con su lente porque sabe que puede trabajar con este equipo, generar oportunidades de trabajo, obtener ingresos, y con los ingresos pagar la deuda e incluso quedar con dinero, incluso más adelante vender la misma cámara y el lente y recuperar parte del dinero y con esos ahorros comprarse la cámara más reciente que hay en el mercado (parte financiado, parte en efectivo o totalmente de contado).
Entonces, la verdad es que depende mucho de la estrategia; pero básicamente esta es la manera correcta de endeudarse: cuando sabemos cuál es nuestra estrategia y cuáles son los objetivos, podemos controlarnos a nosotros mismos (en cuanto a los gastos) y tenemos claro qué tiene sentido gastar.
De lo contrario, no es recomendable para emergencias, no es recomendable utilizar una tarjeta de crédito para cuando no tenemos dinero y muchas otras situaciones.
En general, es saber que el endeudamiento puede brindarme cosas buenas con base en que es disponibilidad de recursos que tengo ya mismo, utilizando el dinero de otros, para moverlo y para generar valor en el corto plazo.
En el largo plazo yo tengo que pagar, pero probablemente esto esté garantizado si sé hacer las cosas bien. La idea es que me eduque a mí mismo para cada vez tomar mejores decisiones en este sentido.
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