Las 5 Claves De La Libertad Financiera
Autor: Sebas Celis
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La verdad es que, viendo la cantidad de comentarios y correos electrónicos que recibo a diario, me doy cuenta que muchas personas todavía no entienden qué significa realmente lograr la libertad o la independencia financiera.
Y esto es crucial para eventualmente vivir una vida en la que uno sea libre financieramente.
Es curioso porque algunas personas incluso me escriben pensando que la «libertad financiera» es una especie de negocio, un multinivel o algo a lo que uno se inscribe, paga para inscribirse y empieza a recibir ingresos quién sabe cómo.
Para aclararlo de una vez por todas, la libertad financiera es cuando tus activos pagan tu estilo de vida.
En otras palabras, cuando tus ingresos pasivos (es decir, ingresos que no requieren que tú estés trabajando totalmente, todo el tiempo, cambiando tu tiempo dinero; sino que no tienes que hacer prácticamente nada y de todas maneras recibes ingresos), esos ingresos alcanzan a cubrir tus costos básicos de vida y también tus gustos y tu estilo de vida en general.
Es decir que tus activos te permiten vivir de la manera en que tú quieres sin tener que trabajar. Si no quieres trabajar, no lo haces y sigues recibiendo dinero.
Ahora, cuando hablamos de activos, hablamos por ejemplo de acciones de empresas, propiedades de alquiler, dividendos o participaciones, propiedad intelectual, patentes o ingresos residuales, pensión obligatoria o pensión voluntaria…
En fin, hay muchas cosas que básicamente te ponen dinero en tu bolsillo constantemente, por ejemplo cada mes, que podemos considerar activos. Muy diferente a las cosas que te sacan dinero cada mes.
Así que, para poder vivir una vida en la que tus activos paguen tu estilo de vida necesitamos las siguientes 5 claves.
Clave #1 Una actividad comercial que te genere buen flujo de caja o buenos ingresos
Ojo, fíjate que estoy diciendo «actividad comercial», es decir, ingresos activos.
Todo el mundo cree que para alcanzar la libertad financiera hay que tener única y exclusivamente ingresos pasivos. Y eso es empezar por el final.
Quizás los ingresos pasivos sea lo que uno logre después de un tiempo de haber estado trabajando, ahorrando e invirtiendo.
No, lo que hay que buscar es adquirir una habilidad que tenga mercado, que me permita obtener ingresos, o tener más de una fuente de ingresos.
Ya sea por ejemplo un empleo, un negocio propio, o una consultoría, o trabajar como Freelancer y que las personas contraten mis servicios. O cualquier cosa que me permita ingresar mensualmente una cantidad considerable de dinero.
Aquí el objetivo es ganar una buena cantidad de dinero por lo que vamos a ver a continuación. Pero la clave es que tú te enfoques en que puedas aumentar esa cantidad de dinero preferiblemente cada año, y que no te quedes estancado en la misma cantidad.
Por supuesto, un negocio propio es una manera mucho más escalable y sencillamente te permite no ponerle un techo a tus ingresos, que te permite crecer y aumentar cada vez más ese flujo de caja. Pero no significa que con un empleo no sea posible eventualmente alcanzar la libertad financiera.
Clave #2 Una proporción de gastos, en comparación a tus ingresos, lo más pequeña posible
En otras palabras, vivir por debajo de tus posibilidades. Y como dice la frase, «hoy vivo como otros no quieren, para mañana vivir como otros no pueden«.
Muchas personas quieren pretender ser ricos, aparentar ante los demás gastándose todo el dinero que podrían ser las semillas de una futura riqueza.
Y no significa que no vamos a disfrutar hoy en día. Lo vamos a hacer. De hecho, en algún momento hablé sobre la regla financiera que me gusta romper, y en ella tengo en cuenta el tema de la diversión y el entretenimiento, y todo esto bajo un control razonable.
Sino que significa reducir mis costos y gastos, ser frugal y verdaderamente tomar el control a través de un presupuesto inteligente, sabiendo que puedo hacer crecer mi riqueza mucho más que si me gasto todo el dinero hoy en día.
Clave #3 Es el ahorro y la inversión
Si quieres alcanzar la libertad financiera, y preferiblemente quieres alcanzarla rápidamente, debes ahorrar por lo menos un 50% de todo el dinero que te ganas. Ahorrarlo e invertirlo, 50%.
Imagínate la proporción.
Para la gran mayoría de las personas, casi que independientemente de la cantidad de dinero que ganen (pueden ganarse $500 dólares al mes, o pueden ganarse $10 mil dólares al mes) no es posible o viable ahorrar el 50%.
Por la inflación al estilo de vida, porque empiezan a gastar conforme empiezan a ganar más, porque de repente necesitan un carro nuevo último modelo, una casa más grande, un nuevo estilo de vida, comprar ropa todos los meses y muchas otras cosas para ir adaptando sus ingresos a sus gastos (o sus gastos a sus ingresos).
Definitivamente, esto es algo que nunca tiene fin y que podemos quedarnos gastando cualquier cantidad de riquezas sin nunca verdaderamente crecer ni acumular una fortuna.
De ahí la importancia de sí, por un lado aumentar esos ingresos y tener una buena actividad comercial que nos permita ganar mucho dinero, pero por el otro reducir la proporción de gastos.
Esto lo que te permite es aumentar tu capacidad adquisitiva para empezar a adquirir activos. Y con esto vamos fortaleciendo nuestro fondo o portafolio total para el retiro.
Este fondo o portafolio tiene muchos nombres, mecanismos, distribución de dinero. Puede ser acciones, puede ser pensión, puede ser cualquier cantidad de cosas, propiedades, participaciones de empresas, dividendos y demás.
No importa lo que sea, pero es básicamente el yo ser dueño de una cantidad de cosas que me dan dinero.
¿Cómo compro esas cosas? Con el dinero que ahorro mensualmente que puedo invertir, que de lo contrario me estaría gastando en cosas innecesarias que no me van a producir ni me van a generar un solo centavo.
Clave #4 Es la planeación financiera y la proyección
En otras palabras, saber exactamente los números, cuánto dinero necesitas.
Primero empezando por una meta de cuál es tu retiro ideal.
En otras palabras, cuál es una pensión, independientemente la edad a la que la consigas (preferiblemente una edad no tan avanzada), pero cuánto sería la cantidad de dinero que tú necesitarías ganar mensualmente para poder cubrir el estilo de vida deseado.
Para algunas personas son $2 mil dólares, para otros son $5 mil dólares, para otros son $10 mil dólares. Y dependiendo de la meta y de plantearme seriamente cuál sería ese monto, y si tengo en cuenta todo lo que implica recibir ese dinero y todos los gastos que no solo hay hoy en día sino que va a haber más adelante.
Con base en eso, una renta mensual que yo esté recibiendo, un ingreso pasivo total, cuánto es que yo tengo que acumular en total en mi portafolio, cuánto tengo que ahorrar mensualmente y durante cuánto tiempo, teniendo en cuenta el interés compuesto, para poder conseguir la meta.
De esta manera, a mí me queda claro que, o está muy difícil y está muy corto el tiempo, y de pronto retirarme a los 40 años está complicado, o que probablemente es realista que yo me retire a los 45 años con un monto más alto si espero.
Y bueno, en fin, cantidades de cosas haciendo las cuentas, sabiendo exactamente cómo funciona el tema del interés compuesto y el efecto multiplicativo que este tiene.
Este paso también nos enseña a controlar el tema de las deudas, que son las que se comen mediante los intereses nuestra posibilidad de crecer, porque estos intereses tienen un retorno de -100% todo el tiempo.
Nunca son una inversión, a menos de que sea una deuda para algo que se va a multiplicar mucho más, para un negocio o algo que realmente me garantice más retornos. Pero la gran mayoría de las deudas sencillamente se comen mi dinero.
Fuera de esto, en planeación financiera y proyección, hay que saber también gestionar los impuestos. No evadir impuestos, sino aprovechar los beneficios tributarios que nos ofrece el gobierno y el país.
Implica entender la inflación, proyectar la inflación y gestionar como tal el crecimiento de mi portafolio, ajustado a la inflación.
Y también tener en cuenta la inflación al estilo de vida, lo que te decía de que conforme aumentan mis ingresos yo puedo empezar a gastar más porque «siento que me lo merezco».
Clave #5 Empezar cuanto antes y no perder dinero
Son dos cosas vitales para la libertad financiera.
Empezar cuanto antes sencillamente porque unos pocos años que tú pierdas en el tema del ahorro y la inversión, por el efecto del interés compuesto, puede significar perder la oportunidad de duplicar tu dinero en el largo plazo.
Definitivamente, las personas que empiezan a trabajar más pronto, a ganar dinero y a ahorrar e invertir más pronto, tienen más posibilidades de alcanzar la libertad financiera. Esto es sencillamente matemáticas.
Y cuando hablamos de perder dinero, nos referimos a que, si tu fortuna neta o tu patrimonio neto no está creciendo año tras año, sino que por ejemplo en 2019 disminuyó un 20% respecto a lo que estaba en 2018, pues en vez de estarte acercando a la meta de alcanzar la libertad financiera, te estás alejando de ella.
Tu patrimonio neto (es decir, cuántos son tus activos, restándole los pasivos o las deudas), es con aquello que verdaderamente cuentas para el momento en que te vayas a retirar. Esto incluye todo lo que te pueda producir dinero y generar ingresos, preferiblemente pasivos. Pero si esa fortuna neta no está creciendo, realmente hay problemas.
¿Por qué? Porque sí, tú puedes tener desvalorizaciones en el mercado de acciones en un año, por ejemplo, o puedes tener pérdidas en un negocio, o puedes tener cualquier cosa que signifique reducir el valor de ese portafolio.
Pero al mismo tiempo debes tener ingresos, y con esos ingresos debes tener ahorros, y con esos ahorros debes tener contribuciones y aportes a que, como mínimo, la fortuna neta se mantenga igual y no disminuya o, en otras palabras, no pierdas dinero.
Y una de las razones principales por las cuales mucha gente pierde dinero es por el afán y la avaricia de querer hacerse ricos rápidamente, con lo cual fácilmente un estafador los enreda, los engaña y les quita todo su dinero y tienen que empezar desde cero.
O también la avaricia de querer aprovecharse de las oportunidades de otras personas, de alguna cosa que surja, alguna oportunidad que surja en el mercado, y quizás toman decisiones muy arriesgadas y no saben balancear y gestionar como tal el riesgo que, en algunos negocios, mucho riesgo puede significar incluso perder todo el dinero.
Definitivamente, se trata de ser cuidadoso y de manejar aquellos números de manera que sepamos que estamos es comprometidos con el objetivo de alcanzar la verdadera independencia financiera.
Así que estas 5 claves son vitales a la hora de querer plantearse el objetivo de alcanzar la libertad financiera.
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