Las Mejores Cuentas De Ahorro Y Los CDTs Más RENTABLES De Colombia
Autor: Sebas Celis
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La verdad es que cuando queremos tener nuestros ahorros de manera que no pierdan dinero (como por ejemplo en efectivo, o en una cuenta de ahorro que muchas veces no genera rentabilidad, como las de Bancolombia que dan el 0.1% lo cual es terrible)…
Pues tenemos que buscar alternativas que nos permitan obtener mayores rentabilidades y ganancias en bancos que verdaderamente aprecien nuestro dinero y nos den algo a cambio de él, no solamente nos cobren todos los servicios que cobran.
Así mismo, a pesar de que uno podría llegar a pensar que las cuentas de ahorro no dan nada de dinero, en realidad no todas son así, y algunas realmente pueden brindar buenas rentabilidades.
Lo mismo ocurre con los CDTs. No es que un CDT de por sí de buena rentabilidad o de mala rentabilidad, los CDTs de algunos bancos dan muy poquito y los CDTs de otros dan mucho más que otros.
Entonces, la verdad es que hay diferentes opciones en el mercado. Hay muchos bancos en Colombia y muchas entidades financieras (y probablemente también en otros países sea el mismo caso), por lo tanto encontrar estas opciones, estas alternativas, no es tarea fácil.
Así que yo me he tomado la tarea de analizar cuáles son verdaderamente las mejores cuentas de ahorro (vamos a empezar por allí), también vamos a hablar sobre los mejores CDTs, y vamos a hablar netamente de rentabilidad.
Puede que haya cuentas de ahorro con más cajeros, con mejores corresponsales bancarios (o más cantidades, o más disponibilidad), puede que haya una sin costo de transferencia a otros bancos, o con cualquier otra cantidad de beneficios (una mejor tarjeta débito, etc.); pero en este caso vamos a hablar única y exclusivamente de rentabilidad.
Hay que tener en cuenta, por supuesto, que aplica el tema del 4 x 1000. En las cuentas de ahorro, solo podemos tener una cuenta de ahorro exenta de este impuesto, y esto es gracias al gobierno.
Aun así, puede que yo tenga mi cuenta principal en el banco que normalmente manejo (o en el que me pagan la nómina o cualquier cosa) y tenga un ahorro en otra cuenta de alta rentabilidad que me cobre 4 x1000 y puede que incluso (por su rentabilidad), en el mediano – largo plazo, igual tenga sentido tener ese dinero allá si no pienso retirarlo tan rápido.
Lo mismo ocurre con un CDT, cuando me cobran de pronto el cheque de gerencia o la consignación (o cualquier otro cobro que pueda haber asociado a esto), pero no significa que yo tenga que estar atado a la entidad bancaria con la cual tengo, al menos, mis productos principales.
Así que, sin más preámbulo, empecemos. Quiero aclarar que los datos aquí presentes fueron recopilados a inicios del año 2020, no se han actualizado desde entonces. Lo importante es que tomes esto como base y averigües las mejores alternativas de este momento, tomando estas como punto de partida.
Cuentas De Ahorro Más Rentables De Colombia
#1 Cuenta De Ahorro Básica – Banco W
Nos brinda desde 100 mil pesos hasta 100 millones de pesos una rentabilidad del 3.2% efectivo anual (siempre que hablamos de rentabilidad en ahorros o inversiones, hablamos de rentabilidad efectiva anual).
No tiene cuota de manejo, pero tampoco tiene tarjeta débito y los retiros entonces se harían por oficina.
#2 Cuenta De Ahorro Clásica – Banco Finandina
Esta cuenta desafortunadamente, desde 1 millón de pesos hasta 5 millones de pesos, nos da una rentabilidad del 1%; pero de 5 millones de pesos hasta 100 millones de pesos la rentabilidad sube al 3.5% efectivo anual.
Esta cuenta de ahorro también es libre de cuota de manejo y tampoco tiene tarjeta de débito, se retira por talonario. Una de las ventajas que tiene es que se puede abonar a esta cuenta desde cualquier otro banco a través de PSE por internet.
#3 Cuenta De Ahorro Programado PAC – Banco Falabella
La verdad esta es una cuenta que, aunque se llama «cuenta de ahorro programado», no hay un requerimiento mensual, ni una cuota que uno tenga que depositar, no importa si un mes tú simplemente no depositas ninguna cantidad de dinero, y la verdad es que es muy interesante el modelo que manejan.
Desafortunadamente, está un poco más pensada para quienes tengan cantidades más grandes de dinero.
De 0 a 3 millones de peso, la tasa es 0.2%; de 3 millones de pesos a 10 millones de pesos, la tasa es del 2.8; pero por encima de los 10 millones de pesos, la tasa de interés es del 4.5% efectivo anual, haciéndola una opción muy interesante para quienes tienen la posibilidad de depositar una cantidad superior a la cifra de 10 millones de pesos y obtener esta cantidad de rentabilidad.
También tiene cuota de manejo gratis; no tiene medio de manejo (no tiene tarjeta de débito), por lo cual no nos cobra ninguna mensualidad, y el retiro se haría por oficina simplemente con la cédula.
#4 Cuenta De Ahorro – Banco Serfinanza
Esta es la cuenta más interesante de la lista.
Básicamente esta cuenta nos da una rentabilidad del 4% para cualquier monto.
Esta sí tiene una tarjeta de débito y sí nos cobra una cuota de manejo de aproximadamente 10 mil pesos, pero podemos volver esa cuota de manejo exenta o gratuita si sacamos la tarjeta de crédito Olímpica, la cual si no utilizamos un mes tampoco nos cobra cuota de manejo.
O sea que tú podrías abrir la cuenta del Banco Serfinanza, obtener un 4% de rentabilidad efectiva anual por cualquier monto de dinero depositado, teniendo simplemente la tarjeta de débito para manejar tus retiros en cualquier momento sin pagar cuota de manejo por ella ya que tienes tu tarjeta de crédito Olímpica, pero no la usas a menos de que el ahorro que puedas obtener sea más grande que la cuota de manejo, y de todas maneras estás obteniendo un beneficio.
Esta es quizás una de las opciones más interesantes que hay, y que la rentabilidad del 4% sea para cualquier monto, también tiene un gran beneficio.
Ahora, si te estás preguntando «Bueno, yo no quiero tener la tarjeta de crédito Olímpica, ¿cuánto tendría que tener en la cuenta para poder que la cuota de manejo de aproximadamente 10 mil pesos se pague sola?”…
Estamos hablando de uno 3 millones de pesos en todo momento en la cuenta, solo para que la rentabilidad nos dé básicamente los 10 mil pesos (o los 120 mil pesos al año) que se necesitan para cubrir esa cuota de manejo, por lo que realmente sacar la tarjeta Olímpica (en caso de que te interese esta cuenta para obtener esa rentabilidad), pues probablemente no tiene ningún problema, especialmente que al no usarla no te va a cobrar.
Si ya has leído hasta aquí, debes recordar que todos estos datos son en base a las características de inicios del año 2020. Si estás buscando opciones en este momento, debes investigar las características vigentes de las cuentas que te interesen.
CDTs Más Rentables A 30 Días
Hablemos entonces de los mejores CDTs, también estamos mencionando cuáles son los más rentables.
Realmente hay que tener en cuenta que la rentabilidad o los intereses generados están sujetos a una retención en la fuente del 4%.
Ojo, el 4% no es un cobro que se le hace al valor total del CDT (como algunas personas han comentado antes); no, la retención de los fondos es a los rendimientos o a los intereses.
Entonces, la verdad es que la tasa efectiva es un poquito menor (este es un impuesto del gobierno, no del banco; el banco no está cobrando nada, sino el gobierno que quiere su tajada de tus ganancias), pero es importante tener en cuenta eso, porque eso quizás nos disminuye un poquito esa rentabilidad.
Eso es así en todos los bancos y en todas las entidades financieras que ofrecen CDTs en Colombia.
La ventaja, sin embargo, de un CDT es que no cobra el 4 x 1000, a diferencia de pronto de algunos fondos de inversión que al momento de retirar pues tienen este cobro (a menos que sea la cuenta bancaria de la misma entidad), o si tú por ejemplo quieres retirar en efectivo y la cantidad supera los 12.500.000 pesos aproximadamente para el 2020.
Entonces, un CDT te ofrece este beneficio, y hay que tener en cuenta que eso también lo compensamos con que algunos bancos nos cobran el cheque de gerencia o la transferencia interbancaria, cuando lo queremos depositar a nombre de otra persona.
Prácticamente todos los CDTs te dan mayor rentabilidad conforme más plazo dejes depositado tu dinero y conforme mayor dinero deposites.
Así que estamos tratando de analizar cuáles son los menores plazos que nos dan mejor rentabilidad y hablamos de montos de dinero relativamente bajos, como para tener en cuenta una buena opción que no sea tan complicada tener.
Empecemos con las opciones de CDTs a 30 días como mínimo (la verdad es que muy pocas entidades dan una buena ganancia por 30 días, ya que es muy poco tiempo).
#1 CTD Tradicional – Banco Bogotá
Entonces, empezamos con el CDT tradicional del Banco de Bogotá, que de 30 a 59 días nos da el 3% de interés.
Este es un CDT que podemos abrir desde 100 mil pesos. La rentabilidad para cuando dejamos el dinero más de esos días no es tan buena como otras opciones que vamos a ver, pero es quizás de las mejores que existen si tu idea es invertir el dinero a solamente 30 días.
#2 Inversión Virtual – Bancolombia
Así mismo, tenemos la opción de Inversión virtual de Bancolombia, que a 30 días también nos da un 3% de interés.
Lo mejor es que no tenemos que dirigirnos a ninguna oficina a sacar ningún papel o llevar ninguna cantidad en efectivo, sino que desde la misma sucursal virtual, desde el computador, podemos hacer la apertura y escoger en qué momento queremos los intereses y todas las cosas. Bastante interesante.
Es el que más nos brinda rentabilidad en 30 días, si estamos hablando apenas de un 3%; si queremos rentabilidad mayor a esa, entonces tenemos que pasar a invertir como mínimo 90 días de plazo.
CDTs Más Rentables A 90 Días
#3 CDT Desmaterializado – Giros Y Finanzas
Este es un CDT que entre 90 y 179 días nos da 4.8% de rentabilidad y 180 días nos da una rentabilidad del 5.4%.
#4 CDT – Banco Serfinanza
El CDT del banco Serfinanza hasta un tope de 30 millones de pesos por 90 días nos da básicamente un 5% de rentabilidad, y de 180 días a 359 días nos da un 5.25%.
#5 CDT – Credifinanciera
El CDT de Credifinanciera que podemos abrir desde 250 mil pesos, a 90 días también nos da un 5% de rentabilidad.
Pero este nos da la opción interesante de que a 120 días tenemos un 5.3% de rentabilidad. Para 120 días prácticamente ninguna otra entidad da 5.3, entonces este es uno de los interesantes, si queremos invertir a 4 meses.
#6 CDT Virtual – Banco Finandina
El CDT virtual del Banco Finandina a 90 días nos da un 5% de rentabilidad y a 180 días nos da un 5.45% de rentabilidad.
#7 CDT Tu Futuro – Banco W
Finalmente, el más rentable de todos a 90 días es este del Banco W, que podemos abrir desde un millón de pesos y nos va a dar 5.2% de rentabilidad. También a 120 días tenemos una rentabilidad del 5.4%, lo cual es bastante interesante.
Como puedes ver, hay varias opciones en términos de CDTs un poco menos en cuanto a lo que son las cuentas de ahorro.
Sea como sea, lo que hay que tener en cuenta es que estas opciones que tenemos nos garantizan una rentabilidad fija, y no nos va a variar con los cambios del mercado, con las situaciones que haya temporales.
Sí pueden cambiar las tasas de interés, realmente estos números que te estoy dando de aquí a 6 meses, un año o dos años puede que sean diferentes.
Los bancos en todo momento están actualizando y publicando sus tasas vigentes, con lo cual realmente tú deberías hacer la investigación.
Pero, en general, uno se da cuenta que hay varias entidades que tienden a dar más rentabilidad que otras, y ahí es donde uno puede aprovechar realmente para no casarse con un banco, sino verdaderamente obtener aquellos beneficios en aquellas entidades que los dan, y otros en otras.
Simplemente utilizar inteligentemente el dinero, distribuirlo de la mejor manera posible para minimizar como tal esas cargas y esos gastos que tenemos, maximizando los rendimientos y las ganancias.
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